보험에서 도난(burglary, 강도성 절도)은 불법적인 침입 또는 탈출(unlawful entry or departure)에 의해 건물 안의 재산을 가져가는 것으로 정의된다. 금고도난(safe burglary)은 보다 특화된 담보로, 금고가 뚫리거나 금고 자체가 통째로 구내(premises)에서 반출되는 경우를 보장한다.
두 경우 모두, 보장을 받으려면 강제 침입 또는 탈출의 흔적(marks of forcible entry or exit)이 분명히 남아 있어야 한다. 또한 두 경우 모두 가져간 재산뿐 아니라 불법 침입·탈출로 인해 발생한 구내 및/또는 금고의 손상까지 보장된다. 다만 후속 보장(ensuing coverage)은 보안 조치가 이전 상태로 복구될 때까지 통상 정지된다.
도난보험의 도난은 그냥 물건이 없어진 것이 아니라, 문·창·금고를 부수고 들어온/나간 물리적 흔적이 있어야 한다는 점이 중요하다. 흔적이 없으면(예: 내부자가 열쇠로 조용히 들고 나간 경우) 도난보험이 아니라 다른 담보(예: 종업원 부정직 담보)의 영역이다. 또 도둑이 부순 문·금고 자체의 수리비도 함께 보상된다.
도난 위험(burglary peril)은 여러 위험과 함께 상업용 범죄보험(commercial crime insurance) 또는 범죄담보를 포함한 패키지보험(package policy)에 포함된다. 도난보험이 단독으로 판매되는 경우는 드물다.
따라서 이 담보의 요율(rating)과 익스포저 기준(exposure bases)은 (별도 범죄담보로 가입했는지, 패키지로 가입했는지 등) 가입 방식과, 보장하려는 위험의 유형(예: 소매점 vs 사무공간)에 따라 달라진다.
소매점은 현금·재고가 많고 영업시간 외 노출이 커서 도난 빈도·심도가 높은 반면, 일반 사무공간은 가져갈 만한 동산이 적어 위험이 낮다. 그래서 같은 도난담보라도 업종·보관자산·보안설비에 따라 요율과 익스포저 기준(매출액, 면적, 보관 한도 등)이 달라진다.
한 상점에 야간 침입이 있었다. (가) 출입문 자물쇠가 부서지고 진열장이 깨진 채 시계가 사라졌다. (나) 다음 날 또 재고가 없어졌으나 문·창에 아무 흔적이 없다. 도난보험으로 각각 보상되는가?
(가)는 강제 침입의 흔적이 분명하므로, 사라진 시계뿐 아니라 부서진 문·진열장의 손상까지 보상된다. (나)는 강제 침입·탈출의 흔적이 없어 도난보험의 정의를 충족하지 못하므로 이 담보로는 보상되지 않는다(내부자 절도 등 다른 담보 검토 필요). 또한 (가) 이후 깨진 문을 고쳐 보안을 복구하기 전까지의 후속 사고는 보장이 정지될 수 있다.
국내에서 도난위험은 단독 상품보다 주택화재보험·재산종합보험·동산종합보험의 도난 담보(특약) 형태로 주로 인수된다. 본문이 짚은 도난보험의 특징 — 손해 입증의 어려움, 도덕적 해이, 방범설비에 따른 위험 차등 — 은 국내에서도 자기부담금 설정, 방범시설 할인, 보상한도 제한으로 관리된다.
기업성 물건(귀금속·현금·창고)에서는 별도 도난·강도 담보가 활용되며, 사고 입증과 손해사정이 까다로워 손해사정비(ALAE) 비중이 상대적으로 크다는 점도 본문 논의와 통한다.
국내 도난위험은 화재·재산·동산종합보험의 특약으로 다뤄지는 경우가 많다. 방범설비·자기부담금으로 도덕적 해이와 위험을 통제한다.