ABL생명 우리WON건강환급보험 『건강환급금』 분석

총평

• 받은 보험금을 뺀 납입보험료를 환급연령(가입연령별 60~85세) 생존 시 돌려주는 청구연동 개별 환급형 건강보험
• 신규성은 위험률이 아니라 청구연동 환급(claims-linked ROP)과 이를 구현하는 retrospective 적립 시스템
• 손실회피 고객 정조준 + 청구가 환급을 깎는 소액청구 억제(손해율 순기능)가 강점, 저축성 결합 수익성·불완전판매 민원이 리스크
• 배타적사용권 9개월 부여 (생명보험협회 · 부여일·종료일 미상)

급부구조

• 주계약: 사망 종신 보장 + 환급연령에 건강환급금 지급 + 환급 이후 종신 보장 지속
• 건강환급금 = max(0, 기납입보험료 − 기지급보험금 누계)
• 청구연동 개별화: 보험금 많이 받으면 환급금↓ / 적게 받으면 환급금↑, 보험금+환급금 ≥ 기납입보험료(명목·유지·환급연령 조건부)
• 환급연령: 가입 15~29세 60세 / 30~49세 70세 / 50~59세 80세 / 60세 이상 85세
• 결합 환급특약(10종): 암치료·4대질병통원·입원·수술·상급종합병원질병수술·1~5종수술 환급특약 등 (가입 15~65세, 납입 10·15·20년)

의의

• 국내 최초 청구연동 개별 환급형 건강보험 — 만기 확정 환급형과 달리 환급액을 청구에 연동·개별화
• '사용하면 보장, 사용 안 하면 환급'으로 손실회피 성향 고객 정조준
• 청구가 환급을 깎아 소액청구 억제 → 손해율 순기능
• 진입장벽은 개념이 아니라 retrospective 적립(준비금) 산출 시스템

제안

• 확장: 걸음수·검진·금연 등 건강데이터에 환급금을 가산해 '건강할수록 커지는 환급금' 구현
• 집중: 부분 중도환급·환급연령 앞당김 옵션으로 손실회피 고객의 유동성 니즈 충족
• 전환: 환급연령 일시금 대신 연금·분할 수령 옵션으로 '노후자금' 가치를 실질화
• 재구성: '손해 없는 보험'의 과대해석을 피하고 '건강 적립·노후 준비'로 정직하게 재정의해 민원 완화