DB생명 장기요양 플러스보장특약I 분석

총평

• 최초 장기요양 2~5등급 판정 후 4년 내 상위(더 중증) 등급 악화 시 1,000만원 1회 지급 특약
• 등급 '진입'이 아닌 등급 간 이전(악화) 자체를 트리거로 삼은 업계 최초 담보
• 배타적사용권 6개월 · 2026.02.27 부여 → 2026.08.27 만료 (생명보험협회)

급부구조

• 지급사유: 최초 장기요양 2~5등급 판정 후 보장기간 내 상위(더 중증) 등급으로 변경(상향등급변경)
• 보장기간: 최초 2~5등급 판정일 포함 4년
• 지급금액: 1,000만원 정액(가입금액 기준), 최초 1회한
• 미상향 중 사망: 특약 효력 소멸, 계약자적립액 미지급
• 등급 유지·하향: 보장기간 종료 시 계약자적립액 지급 후 소멸(저축성 요소)

의의

• 기존 장기요양 진단비가 '판정 시점 등급'을 보장하는 것과 달리 악화 구간(이전)을 보장 — 보장 공백 점유
• 업계 최초 등급변경 트리거로 배타적사용권 부여
• 종단 등급추적 데이터 확보가 모방 진입장벽(진보성의 실질)
• 등급판정 주체가 공단(제3자)이라 모럴해저드 통제가 상대적으로 용이

제안

• 확장: 인지지원등급→5등급 진입 등 전구간 악화 포함, 뇌졸중 등 2대질병 악화 결합으로 보장 범위 확대
• 집중: 중증(1~2등급) 도달 시 가산 지급, 치매(5등급) 코호트 특화 트랙으로 수요·손해율 동시 관리
• 전환: 상향 시 일시금→연금형 전환 옵션과 인지케어 현물 서비스 결합으로 체감도·모방난도 제고
• 재구성: '악화 대비'를 '가족 돌봄비용 급증 방어·효(孝) 보장'으로 재정의해 자녀 가입자 세그먼트 개척